Compra que no has de pagar... ¿a financiar?

¿Cuánto gasta cada español en Navidad? Hay tantas cifras como estudios, aunque algunos, como el de Deloitte, acercan la cifra de gasto «extra» a los 700 euros por hogar: 684, para ser exactos, es la cifra que los consumidores españoles prevén gastarse. Aunque lo cierto, como señala el mismo estudio, es que finalmente ese gasto suele ser superior.

Sea como fuere, lo cierto es que no todo el mundo puede pagar eso. O al menos, no de golpe. Y aunque la racionalidad económica indicaría no hacer frente a excesos que no se puedan pagar, lo cierto es que un porcentaje significativo de los hispanos tienden a dar ese paso. Y para ello, sólo hay una manera: financiar.

Otro estudio, esta vez del comparador de Internet 'Kelisto' cifra en algo más del 12% el porcentaje de españoles que acudirá a algún tipo de financiación para sus gastos navideños. Y lo cierto es que no es lo mismo una u otra manera, igual que no son iguales las condiciones en uno u otro método.

Tarjetas de crédito. Tirar de tarjeta para diferir los pagos al mes que viene es tan natural que ya en la mayoría de familias no se considera ni como financiación. Pero lo es, y aunque en la mayoría de las entidades el pago en un mes sea gratuito, siempre hay que tener en cuenta el coste «oculto» que suponen gastos y comisiones. Sin embargo, las entidades suelen mandar a sus clientes ofertas de financiación de esas compras a más tiempo (tres o seis meses, por ejemplo). Y eso sí que tiene coste: la OCU estudió el año pasado por estas fechas los intereses que cobraran once tarjetas, y en todos los casos superaba el 25%. Muy caro, en realidad.

Préstamos personales. Un préstamo personal suele rondar ahora mismo (exceptuando ofertas puntuales de entidades concretas) el 10% de interés. No es una mala opción, aunque como siempre conviene comparar entre entidades. Y una advertencia: mucho ojo a las comisiones. Las más usuales son las de apertura, estudio y amortización anticipada. Según calculaba hace unos días Eroski Consumer, un préstamo de 5.000 euros a un año al 0%, con una comisión de apertura del 3% y una comisión de estudio de 100 euros, costaría lo mismo que un crédito sin comisiones con un interés del 9% y cuotas mensuales. Como siempre, un lápiz y una calculadora ahorran disgustos.

Minicréditos o créditos rápidos. Lo más rápido, lo más sencillo. Y lo más peligroso. Créditos pequeños, concedidos en principio con pocos requisitos, y normalmente a devolver en un mes. Organizaciones como la OCU llaman directamente a huir de ellos, pero en todo caso conviene tener muy claro qué debemos pagar y qué pasa si no lo hacemos. Porque un interés que ronda el 30% en el caso de pagar en el plazo fijado (que ya es) puede irse por encima del 3.000% si se acumula impago tras impago. Una espiral muy peligrosa.

En la tienda. Las grandes cadenas, sobre todo, ofrecen posibilidades de financiación, muchas veces gratuitas con sus propios medios de pago. Puede ser una buena opción, pero ojo con los costes y los importes mínimos y máximos.